可分為三個範疇：
（i） 第三者責任：保障範圍是被保險人對第三者造成的死亡、受傷或財物損毀而應負的法律責任。
（ii） 第三者責任、火災及盜竊( Third Party, Fire and Theft ) ：保障範圍不但包括上述 (i)
的責任保險，還包括被保汽車自身的財.保險，但是僅保障因火災或盜竊而造成的損失或毀壞。
(iii) 綜合( Comprehensive )：這是保障範圍最為廣泛的險種，包括了上述的（i）和（ii） 項的保障，及被保汽
車的自身「全險」。很明顯，綜合保障的保費是最高的。
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法律規定所有在公路行駛的汽車，均必須購買第三者責任保險，汽車本身損毀部分則屬選擇性，法律並無有關的規定。然而，倘若汽車仍是在分期付款中和租賃合約仍屬有效時，財務公司一般要求你購買綜合保險。
汽車保險有一個非常重要，也是最獨特的特徵，就是如果被保險人在過去一年沒有任何索償，那保險人便會對續繳的保費給予一定的累進折扣。慣常的折扣額會按不同類別的車輛而有所差異。就私家車而言，第一年的無索償記錄能得到百分之二十的無索償折扣(
No Claim Discount , NCD
），第二年將百分之三十無索償折，依次類推，五年的無索償記錄將無索償折扣累進到百分之六十的最高額。對於其他類別的車輛，每年的折扣只有百分之十，三年後便達到百分之三十的最高額。關於無索償折扣制度，需要注意下述一些特點：
（i） 原先這一制度的英文名稱.( No Claims Bonus ) (NCB)，技術上，這種講法不太準確，因.獎金(bonus)
是指額外的金錢。無索償折扣(NCD)表示來年應繳保費的折扣，所以意思更.準確。然而多年的習慣很難改變。因此，你仍然會聽到人們提到NCB
這種說法(而不是NCD)。
（ii）對私家車(非其他車輛)而言，無索償折扣(NCD)以一種稱為「折扣回減基制」運作。若你已經累積了四年或四年以上的折扣率，即擁有百分之五十(四年)或六十(四年以上)的NCD，如在某年發生一次索償，折扣率便會被折除，分別餘下百分之二十或三十。當然，如果你只有較低的折扣積累，一次索償便會失去續保時全部的折扣。
我們建議你不可，因為保險公司通常會派代表（一般為損失理算師）查看有關汽車，以調查是否有第三者需要對損毀負責和可以向哪家保險公司索償。再者，代表會與修理車房就修理費達成協議。你身為保險單持有人，有責任遵守保險公司的利益和權利。
汽車保險通常沒有載列任何條件，限制投保汽車不可在惡劣天氣，如八號颱風訊號或黑色暴雨警告下行駛。但你身為保險單持有人，是有責任採取合理的措施保障投保汽車，以免其遭受損失或損毀。我們不建議你在惡劣天氣駕駛，除非你具備合理的理由，否則你須承擔違反保險單條件的風險。
這視乎有關意外的性質。我們一般建議你須：
i) 索取涉及意外司機的姓名及地址
ii) 記下對方車牌號碼和廠名
iii) 要求對方提供保險公司名稱及其保險單或證書編號，如有的話
iv) 記下獨立證人的姓名及地址，並繪畫意外草圖
v) 倘若意外是由對方引起，請立即通知警方
vi) 盡快以書面或致電通知保險公司，即使你無意提出索償或完成意外報告
但不應：
i) 討論誰要對意外負上責任
ii) 承認責任
iii) 試圖與對方和解
我們建議你：
i) 以書面通知對方司機有關你有意向他╱她索償
ii) 告訴他╱她要對你的汽車的損毀負責，並要求他╱她通知其保險公司
iii) 倘若你有資料，你可直接以書面通知他╱她的保險公司，謹記列明他╱她的保險單或證明書的編號，如有的話
iv) 盡快提供損毀估算
當然，你在若干情況下需要律師的協助。
9.甚麽自負額/墊底?
自負額 ( excesses ) / 墊底（有時也稱免賠額
，免賠額(deductible )是指特定的金額，該金額或以下的數額是不受保的。通常應用在財.保險中（被保人擁有的車輛之保險）。如果，自負額.兩千港元，而受保汽車的損毀.一萬二千港元，則被保險人在此保單下只能得到一萬港元的賠償，餘此類推。
標準保單自負額通常與以下情況有關，包括：
（A）由一名未記名的司機(Unnamed
driver) 駕駛（但是該司機是受保單保障的）；
（B）由一名年輕司機(Young driver) 駕駛（一般低於二十五歲）；
（C）由一名缺乏經驗的司機( In experienced driver ) 駕駛（一般指取得正式駕駛執照後駕駛經驗少於兩年者）
（D）當汽車停泊時發生的損失或毀壞；
（E）盜竊引致的損失或毀壞。
10.個人意外( Personal Accident (PA)
的及保障範圍包括甚麽？
( a ) 基本目的及保障範圍
個人意外保險屬於意外保險的第一主要險種，起源於早期因不斷上升的鐵路意外而導致的保險需求。儘管其保障範圍已隨著時間的流逝而擴大了很多，但是其基本的目的並未改
變。
保障範圍主要可以描述為以下三項：
(i) 整筆權益( Lump sum benefits )：顧名思義，因意外導致死亡或其他特定損傷時，將
一筆過給付一筆款項。
（ii） 每周權益( Weekly benefits )：這些定期付款是由於暫時性喪失全部或部分能力所給
付的權益。金額按每周計算，但通常在喪失能力期間按月給付的，並受最高期限的約束
（通常.一百零四個星期）。
（iii） 醫療費用：有關的醫療費用必須是因意外傷害而導致的，而金額則受到保單附表指定限額的約束。
（iv） 上述（i））項中所指的補償，通常是按保單列明的總額的百分比來表示（一般稱.主要保額
(Principal Sum Insured)）。在正常情況下，死亡及多種主要的受傷都會得到百分之百的補償，例如永久喪失能力 ( Permanent Disablement ) 、
喪失肢體或喪失全部視力等。較.輕微卻仍屬嚴重的永久性傷害，所得的補償比例較低，例如喪失一隻眼睛視力的賠償比例.百分之五十，而喪失一截手指的賠償比例.百分之五。保單內特定權益表將有詳細的描述。
(v） 每周權益適用於被保險人暫時喪失應付其經常性職業的能力 (Temporary disablement)，在其他保單用詞可能會用「任何職業」或其他詞語來代替。該保障通常分兩種類型：暫時喪失全部能力及暫時喪失部分能力，這兩類保障明顯會提供不同的補償金額。
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11.什麼是意外保險的限制及除外責任？
限制及除外責任
（i） 意外身體受傷 ( Accidental bodily injury )：保單中記載著其定義，而且通常包括一些字句，如「由意外、外在的、暴力及明顯可見的原因引起的身體受傷」。一些保單採用了較有現代感的用詞，但是它們都強調有關的受傷或喪失能力必須是只因意外引起的。習慣用語包括一些如「由獨立於其他原因的意外事故引起……」的短句。
（ii） 受傷的定義：不同的保險人可能有不同的定義，但下列的定義具有代表性：
(1) 永久解作至少持續十二個月，而到其時仍沒有進展的希望。
(2) 喪失肢體解作手腕或足踝或其以上部位與身體的分離。（不少保險人接納肢體的
永久喪失能力與喪失肢體的意義相同。）
(3) 喪失視力解作有關之眼睛的所有視力受到了完全的、不可恢復的損害。
iii） 時間限制：保單嚴格規定死亡或喪失能力必須發生在受傷後的十二個月之內（或某些其他特定的期限。當然，特殊情況（例如陷入長期的昏迷後死亡）會得到同情的考慮。
(iv） 權益限制：保單通常會訂明權益不可累積，但如果被保險人於獲得每周權益資格後死亡則屬例外。正如上述所說明的，暫時性權益的發放通常限於一百零四個星期。
（v） 特定除外責任：這裏涉及了很多特定除外責任，我們可按下列各項進行探討：
（1） 基本風險，包括戰爭、核子及目前日益增多的愛滋病。
（2 ） 危險活動，例如危險的體育運動（如爬山、冬季運動等）和除了繳付機票費用
作為乘客之外的飛行活動。
（3 ） 違反社會原則的活動，包括自殺、蓄意令自己受傷、酗酒和其他物質的濫用。
（4 ） 其他除外責任任，例如分娩或懷孕、在消防或持槍部門當值期間。
12.團體PA作用何在？
團體PA保單 ( Group policies
)：越來越多的僱主把具二十四小時個人意外保障作.「額外福利」提供給員工。以彌保勞エ保險只保障在職工作時間的不足。
13.意外保險中醫療保險與一般的醫療保險,有何
分別？
個人意外保險的基本目的，是向因意外而導致死亡或受傷的被保險人提供保障；醫療保險的目的，則是
因意外或疾病而發生的醫療費用及或治療提供有關開支的保障。
14.可否陳述醫療保險的保障範圍？
基本目的及保障範圍
個人意外保險的基本目的，是向因意外而導致死亡或受傷的被保險人提供保障；醫療保險的目的，則是因意外或疾病而發生的醫療費用及或治療提供有關開支的保障。
15.醫療保險限制及除外責任為何？
這類保單的合約期限一般也是一年，不過是可以續保的。除了首份保單外，一般都是可以容許有保費寬限期( days of grace ) 。對於取消保單的權利單的權利，在執行上亦有很多變化。大多數保單允許被保險人被保險人可執行取消，但不是所有保單都賦予保險人同樣的權利。事實上，某些計劃的目的是讓被保險人有選擇權，決定合約是否續保。從技術的角度來講，這可以使這類保單變為「長期」性質。
限制及除外責任
（i） 個人意外保單的除外責任：由於保障範圍包括了個人意外保單的範圍，所以幾乎所有一般的個人意外保單的除外責任都能適用（見上述部分）。
（ii） 特殊除外責任，包括：
（1）先天性狀況；
（2 ）已經存在的狀況及殘廢（與上述(1)項一樣，其意圖非常明顯，都是.了排除一些
在保單生效前已經存在的情況）；
（3 ）生育控制/ 不育治療；
（4 ）整容手術；
（5）例行醫療檢查
例行醫療檢查及身體檢查；
（6 ）牙科治療（除非在保單保障有效期內因意外引起）。
16.家居保險基本目的及保障範圍包括甚麽？
家居保險主要提供的是財產保險，所保障的是屬於被保險人的建築物及/或其內部的物品。可以購買的保險包括：
（i） 建築物而已( Buildings only cover )：這主要是房東的利益。
（ii） 家居物件而已( Contents only cover )：這主要是租客的利益。
（iii） 建築物及家居物件( Buildings and contents
cover )：這是為了房東和住客的利益。
保障範圍可以包括指明的特定危險，或（對現代保單而言）以「全險」.基礎。保單是詳細而複雜的，需要留心地學習，這裏僅介紹大概的情況，基本上包括：
(1) 屬於被保險人或由被保險人負責的建築物。
指明的特定危險
特定危險保障由火災開始，進而擴展到大部份的附加（ 特加（特殊、擴展）危險
( Additional (Special, Extended ) Perils )。（列表很長，包括風暴旋風，地震、爆炸、動物
附加（特擴展風暴/ 旋風，地、爆炸、動物碰撞等。除此之外，盜竊襲擊/ 車輛碰撞盜竊引起的損失或毀壞也包括在內。
(2) 屬於被保險人及與其永久同住的家庭成員的物件。同時包括（如果沒有受另外保單保障）同住家庭傭人的財.。特定危險保障的內容與為建築物設定的相似。
(3) 暫時搬移的物品， 但物件仍擺放在指定的區域範圍之內的建築物中。
(4) 送往新居途中的物件。
(5) 其他「財.」保障包括各種雜項，如因遺失或失竊鑰匙而更換新鎖， 以及因雪櫃故障重置變質的冷藏食物。
(6) 建築師及檢驗人的費用，適用於將損壞的建築物恢復原狀。
(7) 住宿/租金的保障，如果物業因一項受保危險而變得不能居住，保單便可以提供另覓住宿的額外支出或租金損失（如果被保險人是房東）。（當然，這些都屬於經濟權益保險
經濟權益保險。）
(8) 向第三者承擔的公.責任，因被保險人對物業的擁有或居住在該物業中而應該承擔的責任。
(9) 個人意外：如果被保險人在火災中死亡或死於盜賊之手，就會有一筆過支付的個人意外保險權益。
17.家居保險限制及除外責任包括甚麽？
限制及除外責任
（ i） 戰爭、暴亂及相關風險；
（ ii） 核風險；
（ iii） 後果損失（不包括上述（ a）（ 7） ）項）；
（ iv） 物業空置：如果有關物業空置( Unoccupancy )
的時間超過六十天， 保單通常便會暫停提供保障（有時仍會保障火災及自然危險）；
（ v） 保單自負額：某些危險（例如風暴等）可能規定有特定的自負額(excess)，部分目的是.了消除保險人的小額損失，部分則是要被保險人分擔一部分自身的損失；
（vi） 比例分攤( Average)：財.應該按照自身的十足價值投保。如果損失發生時出現了不足額保險的情況，被保險人就不會得到十足的保障。只要存在了不足額保險，保險人承擔損失的責任便會減輕（始終與保額相關）。例如，發生損失時的保額只代表當時受保物件百分之八十的價值，那.賠付的金額也只限於損失的百分之八十（受保額的限制）。
18.旅遊保險的基本目的及保障範圍是.什麼?
( a ) 基本目的及保障範圍
旅遊保險的目的毋須多加解釋，主要是.了保障度假期間可能發生的不可預見的財務及其他困難。保障範圍頗.廣泛，具體地說可能包括：
（i） 醫療費用：一些國家的私人醫療費用是非常昂貴的，尤以美國和加拿大最.突出。旅遊保險度假期間必須接受的醫療提供一項高限額的保障，有時總額可能高達幾百萬。
（ii） 個人意外權益：和上文中討論的個人意外保障相似。
（iii） 行李丟失/毀壞：旅遊保險以「全險」根據，可以包括行李的最終損失，連同一筆購置應急物品的費用。
（iv） 損失訂金：在某些情況下，（被保險人或其近親死亡或患病），用於度假的全部或部分費用可能出現損失。旅遊保險也可就這類風險提供保障。
（v） 損失現金：度假期間遺失或失竊現金，可以獲取有限度的保障。
（vi） 延誤：保單還可以就航班的過度延誤，超過了一個訂明的期限的風險，提供一筆特定的金額。
（vii） 送返開支( Repatriation expenses )：將度假期間受傷的被保險人或他死亡後的遺體送返原地的額外開支。
（viii）公.責任保障：被保險人對第三者的死亡、受傷或財.損毀應承擔的法律責任。
(ix) 雜項保障：在這類競爭激烈的業務中，不難發現各種範圍廣泛的保障和服務，權益包括被劫持、向國際「求助熱線」取得顧問及諮詢服務，以及每日的住院權益住院權益等。
（b）限制和除外責任
（i） 一般的：這與其他不同種類的保險是一致的。例如個人意外保障受到常用的個人意外保險的除外責任所約束；責任保障可能不包括因使用汽車而引起的責任等。
（ii） 自負額：保單上大多數部分都設有自負額，可能是一百元或以上，主要是消除小額索償。
（d ）其他特點（i ） 核保：這種業務的特點是盡量將一切簡單化，因保障通常在最後關頭才會被購買，而且一項不屬於「用家方便」的.品很難在這種大型的市場中取得成功。所以，很少有單獨對個別風險進行核保。
（ii ） 「總保險單」( “Master policies” ) ：向安排多種度假「套餐」的旅遊代理人簽發「總保險單」是一種頗為普遍的做法。每個客戶只會收到一張略述基本保障條款的憑證。
（iii ）積累( Accumulation ) ：儘管很少對個人旅遊保險的保單進行核保，然而對某單項意外中涉及一群保單持有人所積累的真正危險是必須注意的。一個富有戲劇性的例子是載有數百人的一架度假包機的墜毀，那.，這項旅遊保險中的個人意外賠償金額的積累就極為龐大。這對保險人來說是一個非常技術性的，也是非常重要的問題。保險人應該透過設立再保險計劃來降低這類風險。
19.旅遊保險保費是根據甚麼釐定？
保費的根據
有時保單以「組合」的形式提供保障，並可以單位方式讓人購買。在其他情況下，個別保障及保額也是可以選擇的。無論怎樣，決定保費的重要因素包括：
（i ） 地域範圍：不少保險人提供三個保障區域，包括香港及其近鄰國家、亞洲，以至全球。很明顯地，保險費率當然隨著範圍的擴大而增加。
（ii ） 時間因素：通常根據旅程所涉及的天數進行保費報價。很多公司以天數組合的方式分段報價，如不超過三天、七天、十四天、二十八天等。
（iii ） 受保障的人：旅遊保險很明顯與家庭度假有關。與被保險人一起旅行的配偶和家人或朋友，可能會獲得整體保費率的優惠。
（iv ） 全年保單：為經常遠行的人士（商務及/ 或度假）設計，有效期.一年的保單，而且提供了優惠的整付保費。
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I20.旅遊保險的其他特點是什麼?
（i ） 核保：這種業務的特點是盡量將一切簡單化，因保障通常在最後關頭才會被購買，而且一項不屬於「用家方便」的.品很難在這種大型的市場中取得成功。所以，很少有單獨對個別風險進行核保。
（ii ） 「總保險單」( “Master policies” ) ：向安排多種度假「套餐」的旅遊代理人簽發「總保險單」是一種頗為普遍的做法。每個客戶只會收到一張略述基本保障條款的憑證。
建築全險( Contractor’s Al l Risks )
隨著在香港不斷進行的各種大型建築工程，這成.了一
項非常重要的業務類型，涉及的保費也極其可觀。
( a ) 保障一般的保單形式由兩部分組成：
（i） 第一部分：根據特定的財.，提供以「全險」基礎的保險。這個部分可能包括合約工程、由委託人供應的物料及設備和建築物料、建築用廠房及設備器材。清理殘損物( Clearing of Debris ) 的費用也可包括在內。
（ii） 第二部分：提供責任保險，對因建築工程導致第三者受傷或損失提供責任保險。
（i） 第一部分第一部分：包括「全險」的一般除外責任。其他特定除外責任包括錯誤設計錯誤設計( faulty
design ) 及實際點算時才發現的損失。
（ii） 第二部分第二部分：不包括保單第一部分中任何改善工程的風險及其他各種危險，包括對其他建築物造成的減弱支撐( weakening of support ) （可付額外保費，將此保障附加於保單上）。
（iii） 免賠額免賠額：在這類保單中普遍使用。具體金額根據保單第一部分中保障的有關危險的差別而變化。較.不尋常的是，一般習慣於在保單的責任部分中設有免賠額。
安裝工程全險( Erection All Risks Insurance )
這類保單的格式和用詞與建築全險（見上文）極其相似。然而，建築全險涉及的是真正建築物的興建工程等。安裝工程全險的投保物體不是在地盤上建造，而是裝配及安裝（例如橋樑建築、強力發射器、大型儲存裝置等）。
23.請問閣下會怎樣陳述勞保的範圍？
（i） 《僱員補償條例》( Employees’ Compensation
Ordinance ) 下的責任：這是加諸於僱主身上的法定責任。如果僱員在受僱期間因工受傷或死毋須證明是否因疏忽，僱主都必須向僱員或其眷屬(受養人)支付規定金額的補償
。
（ii） 「普通法」責任( Common Law Liability ) ：
這裏大部分與侵權法（主要因疏忽侵權疏忽）的責任有關。同樣，如果僱員在受僱期間因工受傷或死亡，若能證明僱主對此有過失僱主必須向僱員或其眷屬(受養人)提供補償。其金額很可能明顯高於僱員補償保險的權益。但是（與僱員補償條例不同）僱主的責任必須予以證明，而僱主及其保險人可以提出辯駁。
24.請敍述勞保的不保事項？
由於僱員補償是屬於強制保險業務，所以除外責任不多。即使出現也會被法定條款推翻（見下文）。然而，
典型保單的除外責任有：
（i） 協議下的責任（合約上責任）；
（ii） 被保險人的承建商對本身僱員的責任；
（iii） 根據《僱員補償條例》涵義界定.不是僱員
（iv） 「一般的」除外責任(“Sta nd ard” exclusions)，
例如戰爭及核風險。
25勞保的保費是根據什麼釐定？
保費是按僱主全年工資
資的一定比率來計算的，通常百分比或千分比（按照有關僱主的種類。因此，最初的
保費是暫繳暫繳的，實際金額則根據全年的最終數額而作出調整。
26.勞保有什麼其他特點？
（i） 避免某些條件及追償權：該條款的動機與汽車保險保單的相應條款完全相同。它賦予保險人一項追償權，應用於強制保險法例迫使保險人在保單條款已被違反的情況下仍要支付的索償；但是如果沒有強制保險的法律規定，保險人可以避免該項索償責任。對僱員補償索償而言，由於保險人有可能從被保險人處追回款項，所以這種追償權利可以是具有較高的價值。
（ii） 保費調整：在計算暫繳保費時，大部分僱主都會報出較實際工資少的數額，所以到期時的保費調整就頗為重要了。
27.請問公眾責任險 / 第三者責任險的基本目的及保障範圍包括甚麽？
這類保險是保障被保險人在保單有效期間發生意外而需要承擔的法律責任（有時以「法律上的責任」(liability at law)來表達）。索償可能於較後時間才提出（有時在數年以後），只要被保險人符合保單中的通知要求，這些索償仍然得到保障。
正常情況下，這類保單保障的是受傷和財.損毀的賠償責任。同時它也保障訴訟費用( legal expenses ) ，其中包括用於替被保險人辯護或堅持拒絕有關索償的費用，也包括替成功獲得賠償的第三者支付這些費用。保單的責任保障通常設有一個限額，並且適用於任何一個
索償（有時可適用於任何一年的索償。訴訟費用一般都不受獨立保單限額的約束，而是屬於補償限額之外需要支付的款項。
28.請問公眾責任險的限制及除外責任是什麼？
（i） 地區上：在特定地區範圍以外發生的意外不在保障範圍之內，索償也同樣受香港司法管轄權( jurisdiction ) 所約束。
（ii） 其他保單：其他保單也保障責任風險。避免重覆及混亂，這類索償（例如汽車、僱員補償、.品責任、專業意見等）是除外的。
（iii） 合約上的責任（或一項協議下承擔的責任）是不包括的。
（iv） 「一般的」除外責任(“Standard” exclusions)，
例如戰爭及核風險。
29.公眾責任險有何特點？
「長期責任」業務( long-tail business ) ：所有的責任保險本質上都具有長期的特點，意思
是索償從發生到發展可能會經歷一段很長的時間。因此與一般財.保險這類「短期責任」
( short-tail business )業務相比，責任保險要求保存檔案和準備金的時間更要長一些。
30.請問貨物保險的基本目的及保障範圍包括甚麽?
貨物是指為了獲取酬勞而在船上運送的物品。這很明顯是一種財.保險，通常以一套協會貨物條款(Institute Cargo Clauses) (ICC)的形式承保。這類貨物條款包括：
（i） 協會貨物條款A(ICC（A）)：在(A) 條款下的保障是「全險」的，有時這是銀行願意提供貸款或航運保證擔保的唯一可以接納的方式。
（ii） 協會貨物條款B(ICC（B）)：(B) 條款以特定風險根據（見下文e 項）。
（iii） 協會貨物條款C(ICC（C）)：(C) 條款同樣也以特定風險
特定風險.根據，但特定風險的數目較少。
這裏大部分內容都是關於協會貨物條款ICC（A ） 的保障，因這是使用得最普遍的條款。
31.什麼是貨物條款（A),
(b), (C) 及其不保事項？
協會貨物條款（A） 的保障以「全險」作根據，因此除非屬於特定的除外責任
責任以外，任何形式的損失或毀壞都應得到保障。保障有時是以「倉至倉」
( Ware house to Ware house ) 的形式，意思是保障自貨物離開送貨人的倉庫時開始，直至到達最終存放的目的地的倉庫時完結。這通常會涉及陸路和水上的運送。
共同海損及救援費用均屬於保障範圍之內，同樣還保障特定貨物的損失或毀壞。
由於以「全險」.基礎，所以出現有很多除外責任。我們不準備詳細地列出全部名單，只需留意以下一些例子：
（i） 保戶故意的不當行.。
（ii） 預期損失，包括自然損耗，以及平常的洩漏損失等。
（iii） 不足的包裝設備，這根據有關旅程及貨物的本質來判斷。
（iv） 潛在的毛病( Inherent vice )：指的是由貨物本身引起的損失（例如肉類或魚類變質、酒變酸等）。
（v） 保戶早已意識到船舶其實不適航(Unseaworthiness)。
(vi） 只需繳納額外保費，可以承保戰爭、罷工等風險。
貨物保險的另一個特點是 定值保單( Valued policies ) ：它提供的賠償，均按照雙方「同意的方式及範圍」進行，所以全部損失全部損失支付的賠償等於保額（實際上，部分損失的「單獨海損」的賠償額是按保額的比例來計算的）。儘管自然損耗不可作損失的原因，但是在這裏不需因自然損耗而扣減有效索償的賠付額。
這裡涉及到可保利益 (Insurabl e Interest ) 問題，簡單地說， 可保利益就是與目標事物( 標的物)(Subject
Matter)(在人壽保險中指與目標人物)之間的關係。這種關係獲法律認可，並且被賦予法定權利可就該人物的生命購買保險。這是一個普通法的概念，已經應用了幾個世紀，顯然它是以常識.基礎的。
如果你與那個人沒有任何關係，那.，你憑他的生命而購買保險，並可以因.他的死亡而獲得利益呢？關於這個原則，我們應該注意以下幾點：
(a) 法定要求( Statutory Reinforcement)
：在香港，普通法對可保利益的要求已經獲得《保險公司條例》(Insurance Companies
Ordinance)的肯定。該條例的第64B 條指出，任何
任何對受保生命沒有可保利益的保單均屬無效。
( b) 對自己的可保利益( Insurable Interest In oneself)： 我們都對自己的生命具有可保利益。根據古老的普通法概念，丈夫與妻子被視.同一個人。因此每個人都對其配偶具有可保利益。
一般認.，這種可保利益的保額是無限的(換言之，你有權自己或配偶購買任何保額的保險)。
( c) 對其他人的可保利益(Insurable Interest In others)： 如要對其他人擁有可保利益，普通法要求兩者之間必須存在某種財務關係。而這種關係可能會因.其中一人的死亡而另一方蒙受損失。常見的例子有：
(i) 債務人：如果某人欠你錢，你可以就他的生命購買保險，保額.貸款金額另加合理利息；
(ii) 生意合夥人：尤其是涉及個人服務的時候，例如：表演者、音樂家等；
(iii) 合約關係：如果其中一個人 (演唱會的歌手、職業運動員等) 正以合約形式提供服務，該人的死亡可能會使合約的另一方蒙受財務損失。這種潛在損失也是可保的。
註：在這個題目中也可以包括另一種常見的人壽保險，即關鍵人物保險(Key Person Insurance)。在這種保險中，僱主就某重要僱員的生命購買保險，以補償公司由於該僱員的死亡而帶來的損失。
關係和家庭成
(d) 血緣關係和家庭成員：在某些國家，例如美國和澳洲，家庭關係(兄弟、姐妹、父母、子女等)本身已足夠構成可保利益。
這在香港並不適用，由於香港是實行英國的普通法，而根據英國的普通法，血緣關係本身並不構成可保利益。
在香港，任何就子女或其他家庭成員的生命投保的保單，在技術上都是無效的（見上述( a) 項）。這就引起了一些問題，因為香港的人壽保險的實務基本上是實行美國式的。因此便
作出在下列(e) 項中所詳述對法例規定的修改以便將可保利益延伸至這類關係。
香港可保利益的
(e) 在香港可保利益的法定延伸：根據《保險公司條例》第64A
條，未成年人（未滿18 歲的人士）的父母或監護人就該年輕人享有可保利益。這是在上述(d)項所述的一般規則以外的重要例外情況。這也表明，上述這類關係(未成年人的父母/監護人)就是在配偶關係以外，唯一可以具有可保利益的血緣和家庭關係。任何基於其他血緣和家庭關係所訂立的保險在技術上都是無效的(見上述(a)項)。
(f) 《保險公司條例》第64C 及64D 條：包括另外兩項重要條文：
(i) 合約中必須寫上就另一人享有可保利益的一方的姓
名，或註明合約是.何人的利益而訂立；
(ii) 任何人就另一人享有的可保利益的程度(金額)，就是指可以購買保單的保額上限。
(g) 何時需要可保利益：這是一個關鍵問題，而且一連串重要後果由此.生。答案是：只有開始時才需要有可保利益，有在合約開始之後可保利益不再相干。這會有什麼(法律)後果呢？部分例子如下：
只有
(i) 離婚：夫妻中任何一方.其配偶的生命投保，其後兩人離婚，投保人可以維持保單的有效性，而且完全有權在適當時候收取利益(或稱權益)。
(ii) 債務：法律上，你可以就你的債務人的生命投保，在債務得到償還後，仍然維持該保單的有效性，並在適當時候「再次得到償付」。
(iii) 轉讓(Assignment)：只要這項轉讓不是最初已計劃好的，將一項安排恰當的人壽保險轉讓給第三者是完全合法的。
這涉及一項重要的保險原則— 最高誠信(utmost
most good
faith) 。簡單地說，最高誠信要求投保人披露所有重要事實(Material
Facts ) ，不管保險人有沒有提出要求。重要事實
重要實是指可能影響到謹
慎的核保人判斷是否該.一項特定風險提供保險、或者可能影響到
保險條件的那些事實。我們應該注意以下幾點：
(a) 披露甚.麽：顯然，保險人希望瞭解所有重要事實。但是，他不能期望你披露你有理由不可能知道的情況。例如：有些健康狀況，對一名合資格醫生而言可能很容易察覺，但是不能期望一般人也能夠進行自我診斷並披露這些狀況。
(b) 免體檢的投保單( N o n -m edical ap pl icatio n)
：如果保險人並沒有要求投保人作身體檢查，保險人將很難托辭指任何投保書或個人體檢表格上沒有問及的內容屬於重要事實。
(c) 要體檢的投保單( M e d ic al a p p lic at io n)
：如果保險人要求投保人作身體檢查，那.，保險人不能因.有關的合資格的醫療人員的某些失職或診斷錯誤而投保人。
(d) 身體檢查(Med ical tests) ：保險人可以要求投保人作合理的身體檢查或測試以補充口頭提供的資料，但必須特別留意，不可違反《個人資料( 私隱) 條例》(Personal Data
(Privacy)
Ordinance)。該條例要求保險人在進行任何測試之前解釋其要求該類資料的原因。根據該條例，接受身體測試的人士亦有權瞭解任何測試的有關結果。
(e) 違反責任：從技術角度看，一旦違反了最高誠信原則，保險人違反責任有權撤消合約(可使無效)。如果涉及欺騙成分，在香港，保險人可以避免履行該合約。但是，在香港大多數的保單都包括了不可異議條款(Incontestability Clause))(見4.2)。該條款指出，
Incontes
在保單生效一段時間之後( 除非有證據顯示保單有欺騙成分)，保單的有效性是不容異議的。
儘管不同的壽險計劃可以會有許多可能的變化與組合，但基本的形式有四種。我們將研究的主要傳統形式如下：
定期壽險( Term Insurance
)
這類保單計劃僅為某一特定期間或時期提供保障，因此也可稱短期保險(temporary insurance) 。這種保單只有在下述情況下，才可以支付保單利益：
(a) 受保生命在特定期間或時期內死亡；及
(b) 死亡發生時保單是有效的。
對於人壽保險必然會導致索償這個一般原則來講，這種保障形式是個例外。事實上，在大多數情況下，定期壽險到期時仍沒有出現索償。有鑒於此，它是現有最便宜的保障形式( 當然也要明白它的局限性) 。
理論上，保險期 (t e r m ) 可長可短，甚至可以是幾個小時( 例如：
保障一次飛行旅程) 。實際上，短於一年的定期壽險並不多見。
定額/ 遞減/ 遞增定期壽險
(a) 定額定期壽險(Level term insurance)：這種保單計劃可能是最流行的定期壽險。在整個保險期內，保費和保險利益均維持定額( 不變)。如果受保生命在保險期內死亡，可以獲得按保單的保額支付的保險利益。如果保險期超過一年，則每年的續保保費相同。
這種壽險之所以流行，是因.它非常簡單。它通常是解決短暫的保障需求的有效方法，而這種需求在相關期間內不會有任何顯著的增加或減少( 例如：一項不以
分期付款形式償還的貸款貸款) 。
(b) 遞減定期壽險(Decreasing term insurance) ：按照這種計劃，在整個保險期內，保費費是定額( 不變) 的。但是，保險利益則按年或其他特定周期遞減。由於保險利益不斷地遞減並且只有在保險期內死亡方可獲得支付，
因此它是現有人壽保險種類中最便宜的。
一些典型實例包括：
(i) 信用壽險(Credit life insurance)：如果借款人在未償還所有分期付款之前死亡，信用壽險直接向貸款人償還貸款餘額。這種計劃通常以集體的形式賣給貸款機構，就借款人的生命提供保險。
(ii) 家庭收入壽險(Family income insurance) ：這也許是與其他提供一筆過賠償的保單計劃互相結一筆
合的。當某些情況發生時，例如丈夫死亡時，這種計劃在指定時期的剩餘時間內，提供約定的按月支付的保險利益( 因此需支付的保險利益總額是隨時間的流逝而遞減的) 。
(iii) 抵押贖回壽險(Mortgage redemption
insurance ) ：一般典型的抵押貸款是通過按月或其他周期付款的形式使貸款金額逐步減少的。這種計劃用於補償死亡時尚未繳付的貸款餘額。它可以是以聯名形式為基礎(joint-life basis)( 例如：丈夫與妻子聯名) ，其中一個被保險人去世時，便可支付保險利益。這是一種很實用及受歡迎的保障形式。
註：千萬不要將上述保障形式與按揭賠償保險(Mortgage
Indemnit y Insurance ) 混為一談。按揭賠償保險是很不同的，它是銀行及類似貸款機構而設的保險。它保障不能償還按揭貸款的可能性，例如當某銀行必須將按揭物業在逆市時出
售，將導致該銀行遭到一定的損失，按揭賠償保險就是賠償這種類型的損失而設定的。
註： 按揭賠償保
(c) 遞增定期壽險(Increasing term insurance )：顧名思義，這種計劃的保險利益按年或按其他認可的方式隨時間遞增。保費也按比例增加：可以按固定百分比增加，也保可按某個約定的指數( 例如：消費者物價指數) 增加。其基本概念是使保險利益與貨幣價值保持一致，尤其是在通貨膨脹的情況下。
保費可續保/可轉換定期壽險
(a) 可續保定期壽險(Renewable term insurance) ：初步看來，這似乎很矛盾，因定期壽險的保險期是固定的，
而這種保險卻延展了保險期。但是關鍵在於續保時投保人有權毋須提交可保性(insu rab i li ty ))( 健康) 證明，而未可保的保費將會隨受保生命的年齡的增長而增加( 新保費以足齡足齡( 或稱到達年齡) (attained age ) 為基礎來計算的) 。
由於這類計劃可能涉及逆選擇逆選擇( anti-selection) ，因此會加上一些限制，例如：
(i) 續保保額只可等於或少於原保額；
(ii) 可能限制允許的續保次數( 例如︰三次) ；
(iii)保險費率可能高於不可續保保單的費率。
不論是按照基本保單條款或附加條款，一年定期保單通
附加條
常都是可續保的。一般可稱他們為每年可續保定期壽險(Yearly Renewable Term(YRT)或Annually Renewable
Term(ART) insurance)。
(b) 可轉換定期壽險(Convertible term insurance)：這類計劃包含一個轉換(conversion)特權，它賦予保單持有人在毋須提供可保性轉換可保性( 健康) 證明的情況下，將保單轉換(convert)(改變)為永久(非定期)計劃的權利。如果行使這
特權，新計劃的保費必須以該類計劃及受保生命的足齡(attained age).基礎的標準保險費率計算。
由於這些計劃也可能導致逆選擇的出現，因此也會有些限制：
逆選擇
(i) 超過某一年齡(如55 或65 歲)之後，可能不能轉
(ii) 保單生效一段時期之後，例如過了指定保險期的一半(或某一指定年數)之後，可能不能轉換；
(iii) 新計劃(永久保險)保額保額的上限定期壽險的保額(如定期保單已生效一段時間後，其保額可能更低)。
儲蓄壽險(Endowment Insurance)
一份儲蓄壽險計劃在指定保險期 生命早逝保險期(term)結束或受保生命
保額賠償。如果受保生命保險時，支付保額生命在保險期屆滿時，仍然生存，我們稱該保單已期滿(mature)。因此，這類計劃下，在死亡期滿保險保單已期死亡或在期滿(maturity)時，可提出索償。如同定期壽險一樣，儲蓄壽險保單的
內容必須包括有關保險期的年數，例如：20 年期的儲蓄壽險在20
年(期滿)之後，或者受保生命生命早逝時，提供保額作賠償。關於這種計劃，應注意以下特點：
(a) 保費：並不便宜，因為在正常情況下，索償必定
保費必定不會遲於指定的未來年數；保費是維持於固定水平的。一般按年繳付，
儘管也可以是整付( 躉繳) 保費儲蓄壽險(single premium
endowments)。
(b) 技術上：這種計劃是一份定期壽險與一份相同金額的純生存技術上
保險(pure endowment)的結合純生存保險是一種合約只限於結合。(純生存保險
受保生命在保險期結束時仍然生存，才支付保險利益)；
(c) 分紅或不分紅：這類計劃可以按照適當的保費，建立在分紅(有利潤(with-profits))，或不分紅(無利潤(without-profits)的基礎上；
(d) 流行性：原則上，這類計劃提供了兩全其美的保障(受保生命提供早逝保障及保單期滿的個人儲蓄)，因此計劃表面上很有吸引力。然而，也許是因.其保費較高，故目前這類計劃在香港以及其他市場並不流行。
終身壽險(Whole of Life Insurance)
一如字義，這類計劃的保單是終身有效。其基本特性是，任何時候受保生命去世，即支付保額，但在他去世之前絕不會不會支付。
因此，這類保單可能存在許多年，甚至數十年。需要注意的特點包括：
(a) 保費：是維持於固定水平的，但可根據不同條款而定，包括：
保費
(i) 須終身繳付保費(Premiums for Life)： 在這種情況下，保單可以稱.純粹終身人壽
純粹終壽保險(straight life
insurance) ， 或連續繳費終身壽險保單(continuous premium whole life policy)；
(ii) 於限定期間(limited period)內繳付保費：保單可能指明在指定年數之後，毋須再繳付保費，儘管保險利益要到受保生命去世後才會支付；
(iii)與年齡有關的保費限制(age related limitation)：該保單不是指定繳費年數，而是指定到達某個年齡，例如65
歲之後毋須再繳保費。與上述(ii)相同[兩者均為限期繳費保單(limited payment policies)]，如果在指定的年數/
年齡之前去世，毋須再繳保費；
(b) 分紅或不分紅：兩者均可；
分紅或不分紅
(c) 變化：可以有許多變化，例如：在保單有效期內的指定時間，可增加改變保額，以滿足隨時間變化的不同需要。其增加保費或改變中一種變化稱.等級保費保險(graded-premium policy) ，其保費等級(相對固定的保額保額)定期(通常每三年)增加一次，直至保費達致一個在餘下保險期內能夠維持固定的水平為止。
非傳傳統保險
壽險已經以近乎類似目前的形式實行了將近400 年。在這段期間，基本的保單形式已變得非常完善，而且在提供重要保障的形式方面，仍然顯得非常實用。然而，經濟模式以及社會生活模式並非一成不變，新產品不斷湧現，並且往往提供了更加靈活的壽險保障以及相關的投資。讓我們看一看兩個這樣的例子。
萬用壽險(Universal Life)
開發這種產品是為了向消費者提供更多選擇和靈活性。它是一種具有以下特徵的壽險合約：
(a) 根據靈活的保費而定；
(b) 可調整的保險利益；及
(c) 累積現金價值。
讓我們來研究一下這種新.品的的種種特點︰
(a) 靈活保費(Flexible premium)：在不抵觸某些條件限制的情況下，保單持有人由第二年開始可以繳付高於或低於協定的保險費，他甚至可以選擇於某一年完全不繳付保險費(當然亦會受某些條件約束)。
(b) 可調整的保險利益：在不抵觸某些條件限制的情況下，可要可調整的保險利益
求增加或減少死亡保險金(death benefit)，但就任何增加保險利益的情況都可能需要提供可保性證明。
(c) 披露附加保費：人壽保險保費的計算包括一項因營運開支營運支而徵收的附加保費。這費用通常不向被保險人披露。
但是，萬用壽險會特意向購買者披露此項開支及其他收費類別。
(d) 「分別列示各定價因素」(“Unbundled” cover)：這樣形容，是因為保單和年報
(g)分別並且獨立地向保單持
有人披露合約的三個基本元素，包括：
(i) 保障的純成本純成(pure cost of protection)(對死亡風險的保障)；
(ii) 投資投資收益；及
(iii) 公司營運開支營運開支。
(e) 現金價值現金價值：保單的原意就是要令現金價值不斷增加。當然這
主要與被保險人繳付的保險費的多少關係密切。繳付第一次保費之後，可在任何時候繳付更多額外的保費( 以不超過個別限制為準) 。隨後繳付的保費以及利息收益，在扣除下列款項之後，會加入現金價值之內：
(i) 指定百分比的營運開支收費( expense charge) ；
(ii) 保險的純成本(pure c o st of prote c tion)( 每月扣除) 。
(f) 死亡保險金(Death benefit)：按照被保險人選擇的計劃，這可能是保額加現金價值現金，或只有保額。
(g) 年報(Annual report)：保單持有人每年均會收到一份說明保單狀況的報告。提供的資料包括：
(i) 選定的死亡保險金選擇；
(ii) 指定的有效保額；
(iii) 該年收到的保險費；
(iv) 該年收取的營運開支；
(v) 已加入現金價值的保證保證證利息(guaranteed interest)以及額
外利息(excess interest)；
(vi) 已扣除的保險純成本；
(vii) 現金價值
金價值的餘額。
這似乎是一種非常複雜的產品，它為保單持有人提供極大的
自由度，讓他可以按照不同時候的需求和財務資源來調節他的保
險。中介人應該請教其委託人(principals)以確定這種較新的保險計
劃在本地的形式。
投資相連保單(Unit-Linked Policy)
這種計劃提供的保單，其價值直接與投資表現掛.。要實現這種可能方法，是將保單價值與一種由有關人壽保險人經營的特殊單位化基金(unitized fund)的單位單位(units) 正式或與單位信託(unit trust)的單位單位掛.。單位的價值直接反映基金背後重要的價值。這一價值可能會隨著有關投資的表現相應波動。
這種複雜金融.品的詳細研究已遠遠超出此次學習的範圍，中介人在必要時應該聽取其委託人的建議與指示。不過，我們應該注意其某些特點：
(a) 共同原則：投資相連保單可以各種形式出現，但是，它們皆共同原則擁有一個共同的特點：全部或部分保費將以當時的基金價格，購入基金單位，而保單的價值因此將隨所掛.的基金單位的價值變動而波動。
(b) 基金類型：可以與許多類型的基金掛.，包括股票(equities)
( 普通股(ordinary shares) ，固定利息投資(fixed interest
investments)以及各種現金和其他資產類型的基金。
( c) 保單類型：理論上，任何類型的壽險品都可以是投資相連保單類型的。實際上，最常見的是終身壽險和儲蓄壽險。雖然單位價格可能會改變，但它們有時也會列明一個保證的
保證的最低價值。
那些實際上屬於投資的保險產品須特別小心處理，以確保消費者意識到其價值可能會上升或下跌。
